Változnak a lakossági hitelfelvétel szabályai 2015. január 1-től

A jegybank bejelentése szerint jövő év elejétől bevezetésre kerülnek a hitelnyújtásra vonatkozó új előírások. Három ponton várható korlátozás:

1. Jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató
2. A hitelfedezeti arányok módosulása
3. Jövedelemigazolás

Az új szabályozás, mely várhatóan jövő hónapban kerül kihirdetésre a Magyar Közlönyben, az MNB szerint nem korlátozza jelentősen a lakossági hitelfelvételt, ellenben megfelelő eszköz lehet a túlzott eladósodás megakadályozására.

 Mire terjednek ki az új előírások?

 Az új szabályozás, mely 2015. január elsejétől lesz érvényben, az új hitelfelvételeket érinti, de nem hagyhatók figyelmen kívül az adós korábban felvett kölcsönei sem. A szabályozás 3 eleme a következő:

1. Jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM): A felvenni kívánt hitel törlesztő részlete nem lehet magasabb az adós hivatalosan igazolható jövedelmének 50%-ánál 400.000 Ft alatti, illetőleg 60%-ánál 400.000 Ft-ot meghaladó havi kereset esetén. A deviza alapú kölcsönökre lényegesen szigorúbb előírások vonatkoznak: euró alapú finanszírozás esetén 25%, illetve 30%, egyéb deviza esetén 10%, illetve 15% a két felső limit. Az adóstársak jövedelme összevonható és a korlátozás is az összevont jövedelmekre vonatkozik. A jövedelemarányos mutatót miden új, 200.000 Ft-nál magasabb összegű hitelfelvételre alkalmazni kell.

2. Hitelfedezeti mutató (HFM): jelzálog alapú hitelek felvételénél a kölcsön összege nem haladhatja meg a fedezetül felajánlott ingatlan forgalmi értékének 80%-át, gépjármű-finanszírozás esetén a 75%-ot. A deviza alapú hitelekre e mutató esetén is szigorúbb szabályok vonatkoznak: euró alapú kölcsönöknél 50%, illetve 45%, egyéb deviza alapú hiteleknél 35%, illetve 30% a maximális finanszírozási arány. Lízingkonstrukcióknál az előzőeknél 5%-kal magasabb arányú finanszírozás lesz érvényben.

3. A háztartás jövedelmeként csak az igazolt, hivatalos nettó jövedelem vehető figyelembe, mint például munkabér, nyugdíj, családtámogatási juttatások, stb.

Melyek a jelenleg érvényben lévő szabályok?

1. Jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató: e tekintetben nincsen egységes előírás, a vonatkozó kormányrendelet szerint a pénzintézeteknek belső szabályzatuk szerint kell vizsgálniuk a hitelképességet, úgynevezett hitelezhetőségi limit meghatározásával. A hitelezhetőségi limitet a háztartás igazolt jövedelme és meglévő hiteltartozásainak figyelembevételével kell meghatározniuk.

2. Hitelfedezeti mutató: forint alapú jelzáloghitel igénylésénél a hitelösszeg nem lehet több az ingatlanfedezet értékbecslő által megállapított piaci értékének 80%-ánál. Építkezés esetén a várható jövőbeni értéket kell alapul venni.

3. Jövedelemigazolás: alkalmazottak esetén munkáltatói igazolás, vállalkozók esetén NAV jövedelemigazolás benyújtása szükséges. Az alkalmazotti munkabért 3-6 havi bankszámla kivonattal vagy szintén NAV jövedelemigazolással kell alátámasztani.